不良资产包在分析的过程中关注的维度

发布日期: 2023-06-29

更新日期: 2023-09-05

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最近参加了一场公司组织的项目立项、投决会议。这个会议主要针对市场拓展部发掘的不良资产包的情况进行汇报。汇报的目的是决定是否要对这个资产包进行投资。从与会的人员来看均是各个部门的领导，我作为新入公司的一员有幸进行了旁听。对于我一个刚刚入行不良资产领域的人来讲，要学的东西真的还不少。在听讲的过程中，也学到了不少新的名词，新的理念，特此记录。

关于这场投决会议的思考

虽然汇报的目的是决定是否要对这个资产包进行投资，但是感觉汇报的人在极力说服高层，我这个资产包是值得投资的，而与会的各个部门的领导则在极力质疑这个资产包是否值得投资。他们天然形成了一种对抗，也不知道这种对抗是良性还是劣性的。还是说因为职责所在，汇报的人担心自己的业绩，而高层则担心自己的投资风险和投资回报，他们不得不扮演着各自的角色。

前言

这次我主要总结了在分析一个不良资产包的时候，大家关注的一些维度，也就是在决定投资一个不良资产包的时候，他们应该怎么去筛选。从这次汇报的PPT来看，绝对是有一些套路的 – 一定是通过一些数值来定性或定量的分析这个资产包。

合作机构关注点

首先对于银登的资产包，只有有资质的AMC机构才能竞拍、处置。但是有的资产包太大，AMC机构是处置不过来的，因此势必会寻找一些合作伙伴一起进行处理。在整个生命周期中，可能会跟很多很多的机构进行合作，无论是找机构一起投资，还是找机构一起处置，总之是需要寻找合作伙伴的，或者被合作伙伴寻找的。你出钱我出力，你出钱我出人他出力都是常见的合作形式。不过有些合作机构会关心收购方的处置合规性，也就是有没有资质来处理这些资产，并且要求在处置的过程中一定不能出现违法行为，这类合作机构我猜测要么是国企，要么是有国企背景。

不良资产包分析维度

接下来是我总结的不良资产包分析的维度，仅代表个人观点。

账龄：在不良资产中，账龄通常用于衡量债务的逾期时间，即借款人或客户未能按时偿还债务的时间长度。账龄越长，表示债务逾期的时间越久，风险越高。
剩余本金占比：不良资产中剩余本金占比是指不良资产中未偿还的本金金额占总本金金额的比例。这个指标可以用来衡量不良资产的风险程度和追偿的可能性，因为剩余本金占比越高，表示借款人未偿还的本金金额越多，追回这部分资金的可能性就越低。

举个例子来说明，假设某银行有一笔不良贷款，总本金金额为100万元。在贷款期限内，借款人已经偿还了30万元的本金，剩余本金为70万元。那么剩余本金占比就是70%（70万元/100万元）。通过计算剩余本金占比，银行可以评估不良资产的风险程度。如果剩余本金占比较高，说明借款人还款能力较差，风险较大；如果剩余本金占比较低，说明借款人还款能力较好，风险较小。银行可以根据不良资产的剩余本金占比来制定相应的风险管理策略，例如加大催收力度、采取法律手段追讨欠款等，以降低不良资产对银行的影响。
放款时间维度：不良资产中的放款时间维度是指贷款发放的时间点或时间段。在金融领域，放款时间维度通常用于衡量贷款的违约风险和资产质量。放款时间维度可以帮助银行或金融机构了解贷款的发放时间与贷款违约的关系，从而评估贷款的风险水平。

举个例子来说，假设银行在2010年1月1日向一家企业发放了一笔贷款，该贷款的还款期限为5年。然而，在2012年底，由于企业经营不善，开始出现了偿债困难。到2013年底，企业无法按时偿还贷款，贷款变为不良资产。在这个例子中，放款时间维度是2010年1月1日，不良发生时间维度是2013年底。通过比较放款时间和不良发生时间，银行可以评估出这笔贷款的违约风险。如果放款时间与不良发生时间相距较短，那么这笔贷款的违约风险可能较高。而如果放款时间与不良发生时间相距较长，那么这笔贷款的违约风险可能较低。

放款时间维度可以分为以下几个方面：
1. 贷款发放时间点：指贷款合同签订后，资金实际发放的具体时间点。这个时间点通常是贷款合同生效后的某个具体日期，也可以是根据合同约定的某个条件满足后的日期。贷款发放时间点可以影响贷款的违约风险，因为不同时间点发放的贷款可能受到不同的经济环境和市场波动的影响。
2. 贷款发放时间段：指贷款发放的时间跨度。这个时间段可以是一段具体的时间，例如一年、三年或五年，也可以是根据贷款合同约定的某个条件满足后的时间段。贷款发放时间段可以反映贷款的期限和偿还方式，对贷款的违约风险和资产质量有一定的影响。
逾期本金维度，客户数量占比：不良资产中的逾期本金维度是指在借款人未按时偿还贷款本金的情况下，逾期本金所占的比例。客户数量占比则是指在不良资产中，逾期本金所占的客户数量的比例。

举一个例子来说明：假设某银行有100个不良资产客户，其中有50个客户逾期本金为100万元，另外50个客户逾期本金为200万元。那么逾期本金维度的客户数量占比就是50%（50个客户中逾期本金为100万元的客户数量占比），而逾期本金维度的逾期本金占比就是75%（逾期本金总额为300万元，其中逾期本金为100万元的占比为100/300=33.33%，逾期本金为200万元的占比为200/300=66.67%）。这样，通过逾期本金维度的客户数量占比和逾期本金占比，银行可以更好地了解不良资产中逾期本金的分布情况，从而采取相应的风险控制措施，例如加强对逾期本金较高的客户的催收工作，降低不良资产的风险。
最近一次还款占比。

2年内还款的占比多少，3年内还款的占比多少
年龄维度

例如：主要集中在23–35 ，客群比较年轻，占比多少
客户分期维度

例如：主要是12期为主，已还期数3-7期的，本金占比多少
省份维度

主要集中在山东，占比多少，客户相对较为分散。
资产包中的案件是否有过法诉。
关注是否有舆情

资产包中的案件是否有投诉情况，比如因为高息费。
是否公积金贷款

如果是公积金贷款产生的逾期，处置团队往往跟想去接，因为大概率公积金卡里是有钱的，是可以收回来款的。
转让方的组包策略

转让方在组包的时候一定是好的跟坏的搭配着买，猜测他们是怎么组包的。
政策因素

为了跟某个机构合作，愿意赔钱做。比如我就想先认识某某公司的老板，然后我先通过合作的方式购买这个包，为了撬动以后的合作。